隨著科技的演進，生活消費與交易服務型態亦產生重大改變，在互聯網科技的推陳出新，讓傳統的店面銷售走向電子商務，在實體世界商務活動與虛擬電子商務世界的交疊中，科技的服務應用發展出B2B、C2C、B2C、C2B及O2O等新商業模式。在電子商務交易活動，物流的供應鏈與金流的支付服務，更是不斷創新改變，其中，金流的支付服務，從早期金融卡、信用卡等塑膠貨幣，發展至今的行動支付，其發展過程與應用科技的創新，不僅影響傳統的金融業體系，甚至可能衝擊金融產業的革新與改變。

行動支付是指，在智慧型手機等其他電子產品行動裝置上，進行收付款的服務，在不使用現金、支票或信用卡的情況下，消費者透過行動裝置來收取或支付各項費用，在電子商務中的「金流」雖然採非實體貨幣系統的概念許久，但行動支付的金流系統科技，是在互聯網的發展及智慧型手機的普及化後才開始被廣泛應用。

目前行動支付主要有「簡訊為基礎的轉帳支付」、「行動帳單付款」、「行動裝置網路支付（WAP）」、「QR碼支付」和「非接觸型支付（NFC）」等方式。其服務系統整合了行動服務營運商、銀行、網路系統等來提供行動支付的解決方案，包括金融機構和信用卡公司、網路服務公司（例如Google）、行動通訊服務營運商、主要的通訊網路基礎建設商（例如Orange的w-HA）以及生廠行動裝置的跨國公司（例如BlackBerry和蘋果公司）等。

一、簡訊為基礎的轉帳支付

在以簡訊為基礎的行動支付方式中，消費者透過SMS簡訊或USSD發送支付請求至一個電話號碼或簡碼，支付的款項由電信帳單或電子錢包中扣除。支付的對象在收到支付成功的確認訊息後提供商品或服務。由於在過程中通常不會提供消費者的實體位址，因此大多數接受簡訊支付的服務為數位商品，接受支付的商家透過多媒體簡訊（MMS）服務傳送消費者購買的音樂、手機鈴聲、壁紙圖片等。此外，商家透過多媒體簡訊也可傳送條碼，消費者可在商家處出示條碼並在掃瞄後換取商品服務。以簡訊為基礎的轉帳支付服務在亞洲及歐洲十分盛行。

二、行動帳單付款

消費者在電子商務網站結帳時選擇以行動帳單付款。在經過密碼與一次性密碼（OTP）的雙重授權後，支付的款項將會計入消費者的行動服務帳單中收取。這樣的方式可不需使用信用卡，消費者也無需在Paypal等線上支付服務網站註冊。因此行動帳單付款方式可直接越過銀行和信用卡公司。此類型的行動支付服務在亞洲國家極為流行，因為其具有安全、方便、簡易和快速的優點。根據調查，在部分亞洲國家，有70%的數位內容消費是透過行動帳單付款方式支付。

三、行動網路支付（WAP）

消費者透過網頁或額外下載並安裝在手機上的應用程式來進行支付。這種方式使用無線應用協議（WAP）作為技術基礎。

四、QR碼支付

QR碼是一種正方形的二維條碼。QR碼能夠簡單地將資訊輸入行動電話中，能讓輸入網址或複製一段文字變得簡單。QR碼最早在1994年誕生。最早的應用為對倉庫內的貨品進行追蹤管理，QR碼是為了取代傳統的1D條碼而設計。傳統的條碼僅能儲存數字資訊，必須與資料庫對照後才能轉換為有用的內容，QR碼則可直接在條碼中儲存文字資訊，在亞洲和歐洲有著廣泛的使用。

五、非接觸型NFC支付

近場通訊（NFC）支付方式經常在實體商店或交通設施中使用。消費者須使用配備有智慧卡的行動電話，並將行動電話置於感應器模組前。大多數的交易並不需要額外授權，但也有部分交易在完成前要求輸入密碼或使用指紋授權。支付的款項可由預付帳戶或銀行帳戶中扣除，或計入電信費用中收取。

金流支付服務的發展，使用者最重視的是資訊安全，金流支付服務的過程，主要是支付資訊透過互聯網系統中交換進行，因此，在金流支付在安全上，有賴資訊加密安全的使用，包括加密密碼以及加密貨幣的應用，目前以區塊鏈為基礎的分布式分類帳模式正處於發展階段，可預期未來在「貨幣聯網」、「數位資產管理及價值交換」、「複合式數位金融平台」以及「數位貨幣交易」等營運模式，將對金融業產生破壞式創新，顛覆傳統的金融產業。




專欄作者簡介：

張俊明，台灣台中市人
曾是媒體編輯、記者、總編輯，也從事企業培訓顧問十餘年。
目前投入社會公益服務列，為亞洲邦博社會創投(IPMA-ASIA)基金會董事、財團法人虎尾科技大學文教基金會董事、中國海南省致遠社會工作服務中心顧問。